□本报记者 谭乐之

数字人民币在保险领域的应用又有了新动态。《中国银行保险报》记者从江苏省苏州市市场监督管理局了解到，近日，中国人民财产保险股份有限公司张家港中心支公司与“吴优数购”商户鹿苑都尚生活广场签约，江苏省首个“线下购物无理由退货损失保险”项目——“吴优数险”正式落地，协议约定双方保险费用及理赔款均采用数字人民币支付。

应用场景逐渐丰富

(资料图片)

目前，数字人民币应用场景十分丰富。记者梳理发现，保险业正在加速布局数字人民币，其应用场景已逐步扩展至保费缴纳、理赔等多个领域。

在保费支付方面，2022年8月，浙江省首笔使用数字人民币支付保费的农业保险保单成功落地。2020年11月，众安保险与建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作；12月，全国第一张使用数字人民币支付的保单成功出单，众安保险将数字人民币的落地应用延展到保险领域。2023年，广州“穗岁康”实现投保服务再升级，新增一键续费功能、云闪付和相关银行数字人民币投保入口等。

除了保费支付外，数字人民币在理赔支付方面的应用也日渐丰富。2022年8月，东吴人寿在上线数字人民币收付费通道后，完成首单数字人民币在线投保和首单“苏惠保”数字人民币理赔。

近日，江苏省首个“线下购物无理由退货损失保险”项目——“吴优数险”正式落地。 王梓/制图

“数字人民币设计充分考虑了便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等，这些特性正在或即将对保险业产生深远影响。”中央财经大学中国精算科技实验室主任、龙湾湖智库首席经济学家陈辉表示，在便捷性方面，基于数字人民币，保险的账户价值将得到发挥，保险将从产品经营逐步转向账户经营，这更有利为消费者提供多方位、多险种、多层次的保险保障。在安全性方面，数字人民币一方面提高了保险的支付安全，另一方面也需要保险推出相应的产品，如数字人民币账户安全保险、数字人民币支付安全保险等，助力数字人民的应用和推广。

在普惠性方面，陈辉认为，基于数字人民币，小额保险、碎片化保险的经营成本将进一步下降，这有利于保险业推出普惠保险。当前，中国保险业发展进入瓶颈期，要实现高质量发展，在客观上需要更多便捷、普惠的应用场景，而这些应用场景需要安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品。数字人民币的推出满足了这一需求，将有利于保险业满足人民群众多样化的保险需求，并以此提升基础保险服务水平与效率。

陈辉认为，在隐私性方面，基于数字人民币，可以解决保险业部分场景的保险经营问题，如景区的公众责任保险，因为这些场景的保单无法做到完全实名，但借助数字人民币“可溯”原则，可以解决保险事故发生后匿名保单的理赔问题。

仍在试点阶段

需要注意的是，数字人民币在保险等金融领域的应用仍处于试点阶段，存在一些难点。

“当前，数字人民币还处于试点阶段，其保险应用的主要障碍有技术门槛高、法律监管不健全、市场推广难度大等。”陈辉认为，保险业要抓住数字人民币试点机遇，推动保险科技创新和保险数字化变革，催生保险业新的发展动能，为数字保险营造有利发展环境，加强保险数据安全合作，加强数字保险基础设施建设，促进数字保险健康发展。

此外，数字人民币有助于解决保险反洗钱问题。陈辉认为，数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性,这确保了数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求。同时，基于数字人民币，保险业在反洗钱方面的投入将大幅下降，并大幅降低反洗钱风险。目前，保险业虽承担了重要的反洗钱职能，但却没有技术手段进行反洗钱监控，数字人民币本身所具备的合规性弥补了保险业反洗钱职能的缺失。

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